Buy-back – кредит с обратным выкупом

Во благо клиента

Как и во всем мире, корпоративные клиенты являются особой категорией потребителей автомобильной техники, и потому отношение к ним со стороны дилерских организаций особое. Дипломатические миссии, транспортные компании, государственные структуры и множество фирм различных форм собственности нуждаются в обновлении автопарка. Для них существуют специальные цены на автомобили с учетом корпоративных скидок, привлекательные тарифы страхования транспорта (ниже рыночных), техническое обслуживание на особых условиях и т.д. Так было и с программами финансирования сделок, пока не появился такой продукт, как buy-back, или кредит с обратным выкупом. В отличие от лизинга он доступен и частным лицам. И по своей сути это не столько кредит, сколько долгосрочная аренда.

Программа buy-back, получившая название Audi Credit Advance, с момента выхода буксовала из-за высокого первоначального взноса. Но два года назад размер авансового платежа был снижен вдвое – с 30 до 15%, и количество желающих воспользоваться специальным предложением заметно выросло. Для дилеров Москвы и Санкт-Петербурга была установлена единая процентная ставка 9% годовых, причем вне зависимости от подтверждения дохода – по справке 2-НДФЛ или в свободной форме.

Предложение и впрямь заманчивое. Например, автомобиль стоимостью $33 300 США стало возможно приобрести с первоначальным взносом 15% или 5000 у.е. А при внесении половины стоимости транспортного средства размер ежемесячного платежа за Audi A4 1.6 уменьшился до $300. На сайтах официальных дилеров Audi, растяжках и в СМИ появилась реклама, в которой платеж за модель А4 был определен на уровне 13 300 руб. в месяц или 430 руб. в день (при первоначальном взносе 245 тыс. руб.). Проще говоря, программа сделала реальной мечту многих россиян об иномарке немецкого производства. Если учесть, что в настоящее время новые западные автомобили дорожают в нашей стране в среднем по $100 в месяц, то выгода пользования системой buy-back очевидна.

Программу кредита с обратным выкупом (buy-back) поддержали престижные банки: BSGV (Банк Сосьете Женераль де Восток), Райффайзенбанк, МДМ-Банк. И хотя базовые условия кредитования в них по данной программе во многом сходны, есть и некоторые отличия. Например, МДМ-Банк предоставляет возможность уменьшения первоначального взноса до 10%. Но процентная ставка у него чуть выше: от 9,5% – в долларах США и от 12,5% – в рублях.

В чем выгода Buy-back

Простое сравнение базовых предложений от финансовых организаций показывает, что Audi Credit Advance, или кредит с обратным выкупом (buy-back), гораздо предпочтительнее лизинга и обычного кредита. И в первую очередь для тех, кто хочет уменьшить ежемесячные выплаты. Интересен buy-back и для тех, кто без больших единовременных вложений хочет практически постоянно ездить на новом автомобиле и менять его без риска, суеты и лишних хлопот. В общем, программа buy-back идеально подходит для тех, кто ценит комфорт, дорожит временем и бережет свои нервы. Она создана для тех, кто не на словах, а на деле ценит высочайший уровень сервиса.

Buy-back, или кредит с обратным выкупом, имеет массу особенностей, которые делают его привлекательнее других форм покупки автомобилей. Как уже говорилось, buy-back позволяет существенно уменьшить размер ежемесячных платежей. За счет чего? За счет того, что остаток по кредиту в размере до 50% от стоимости автомобиля вы не выплачиваете банку в течение всего срока действия договора. Допустим, машина стоит 60 тыс. у.е. Вы вносите первоначальный взнос в размере 20% (12 тыс. у.е.), а сумма кредита составляет не 40 тыс. у.е., как при обычном кредите, а только 18 тыс. у.е., поскольку проценты начисляются на разницу от половинной стоимости автомобиля (30 тыс. минус 12 тыс.). В этом принципиальное отличие buy-back от Audi Credit Advance от классической схемы кредитования покупки транспортного средства.

Размер последнего платежа в программе buy-back устанавливается в соответствии со сроком действия кредитного договора. Для контрактов, заключенных на 36 месяцев, последний платеж фиксируется на уровне 50% от первоначальной стоимости автомобиля. Для договоров сроком действия 24 месяца этот платеж составляет 60%, а 12-месячный кредит предполагает финальную часть платежа в размере 70% от цены нового автомобиля. Такой подход как раз и позволяет минимизировать ежемесячные выплаты. Кстати, при самостоятельной выплате остатка по кредиту с обратным выкупом максимальный срок действия нового кредитного договора может быть увеличен уже до 60 месяцев.

Audi Credit Advance хорош еще тем, что гарантирует обратный выкуп автомобиля дилером Audi по оговоренной цене. Иными словами, вы договариваетесь с дилером о том, за какую сумму он заберет у вас машину, предположим, через два года после ее первичной продажи. Но это не означает, что вы должны поступать именно таким образом. Простор для маневра у вас есть, но об этом далее. А пока важно понять: огромный плюс программы Audi Credit Advance в возможности заемщика обменять взятую машину на новую через год, два или три года и делать это не раз и не два, а сколько угодно. Уплачивая фиксированный ежемесячный взнос, вы ездите, пока вам не надоест. За это время от первоначальной стоимости автомобиля остается от 30 до 50%. И на момент погашения кредита заемщику предоставляется выбор, каким образом осуществлять последний платеж.

Приятная особенность кредита с обратным выкупом (buy-back) – страхование по льготным тарифам (от 6,69%). Для сравнения: по другим программам ставка страхования КАСКО установлена в размере от 8%. В пересчете на полную стоимость транспортного средства это совсем не мелочь, а еще одна возможность сократить свои расходы на обладание заветными «колесами».

Кредит с обратным выкупом (buy-back) предлагается практически во всех регионах России, но в столице его условия зачастую более привлекательны. Например, в прошлом году «Ауди Центр Москва» анонсировал процентную ставку по программе Audi Credit Advance в размере всего 4,4%. Правда, она распространялась только на автомобили 2006 года и предлагалась исключительно в валюте (доллары США). Такие условия создаются для того, чтобы в вашем лице дилер обрел постоянного клиента, преданного одной марке.

Погашение

В отличие от кажущейся жесткости условий Audi Credit Advance, вариантов погашения кредита как минимум пять.

Первый – набирающий популярность trade-in, т. е. зачет рыночной стоимости подержанного автомобиля. В этом случае вам необходимо погасить последний платеж по утвержденному графику в банке и передать автомобиль официальному дилеру. Тот зачтет оставшуюся сумму в счет нового Audi. В этом случае сумма оценщика в обязательном порядке согласовывается с клиентом. Иными словами, после завершения кредитного договора ваша машина станет первым взносом по кредиту, предоплатой за новый автомобиль.

Второй вариант – вернуть подержанный автомобиль своему дилеру по гарантированной стоимости, которая была согласована и оговорена изначально. Конечно, при условии, что автомобиль не был серьезно поврежден в аварии или не пострадал от несчастного случая. Иначе стоимость движимого имущества придется корректировать в сторону уменьшения. Зато логика в таком шаге есть: дилер выкупит у вас технику и сам произведет безналичный платеж банку, погашая остаток вашего кредита. Тем самым у вас появится возможность пересесть на новый автомобиль без дополнительных хлопот и нервотрепки. Если оценочная стоимость машины окажется больше задолженности перед банком, остаток денежных средств вы как заемщик вправе использовать по своему усмотрению. Скажем, направлять в качестве дополнения к первоначальному взносу за свежий автомобиль, снимать в виде наличных, приобретать аксессуары и запасные части, откладывать на техническое обслуживание и расходные материалы.

Третий вариант предусматривает полную выплату оставшейся суммы кредита из собственных средств заемщика. Это позволяет оставить автомобиль в личном пользовании и дает свободу распоряжаться приобретенным имуществом: дарить, продавать, эксплуатировать сколь угодно долго. При данном варианте развития событий вы избавляетесь от привязки к одной марке автомобилей и необходимости иметь дело только с Audi.

Вариант номер четыре – получить рефинансирование остатка по кредиту в обслуживающем вас банке. Как вариант это может быть погашение задолженности с использованием следующего потребительского кредита. То есть вы берете новый кредит и за счет него гасите старый. Это тоже гарантирует определенную свободу действий, освобождая вас от рамок договора с официальным дилером Audi.

Пятый вариант – полностью выплатить банку остаток по кредиту и реализовать автомобиль самостоятельно, на свой страх и риск.

Как видите, представление о кабальных условиях buy-back, Audi Credit Advance, – не больше, чем стереотип и байки дилетантов. На самом деле buy-back предоставляет заемщику большой диапазон свободы действий, направленных прежде всего себе во благо. Он облегчает бремя ежемесячных выплат и реально расширяет ваши возможности. А это то, к чему стремится большинство жизненно активных людей.